餐廳倒、健身中心關門      落實「履約保證」才保障消費者權益

　　位於高雄市擁有近40年歷史的「大八飯店」，於去（108）年7月2日突然宣布停業，即將舉辦婚宴的新人、手上還有餐券的消費者紛紛在臉書社團發文求救。集團經營者表示，如果餐券是向券商購買，可拿到券商處退錢，有信託履約保證；若是向飯店購買，餐廳積極請新投資者吸收這批餐券（聯合新聞網，2019-07-02）。 

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　　102年創立的「輕適能健身中心」，主攻女性市場，打破健身房入會費機制，不綁約，不收年費、入會費、手續費，會員採點數儲值制度（1點300元，最少要儲值30點）。雖然去（108）年底該公司薪資發放就有異狀，但經營者仍說營運沒問題，甚至1月還大力促銷。「輕適能健身中心」今（109）年初驚爆無預警歇業，會員抱怨，1月才因促銷加購課程，未料過完年後要約課時，竟發現已倒閉（自由時報，2020-02-27 ）。

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　　台北市內湖成立15年的老牌「貝克漢健身中心」，4月22日在臉書公告結束營業，業者表示因為新冠肺炎疫情影響太大，不得不在4月30日結束營業5月1日開始辦理退費手續，也同步公布退費標準(在5月1日前申請退費，要依剩餘價值扣除20%手續費)。消息曝光後，許多網友大嘆「老牌子欸，居然也會倒⋯」。（聯合新聞網，2020-04-22）

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　　隨著新冠肺炎疫情趨緩，百業漸漸復甦，但飯店、餐廳、健身中心等行業停業的訊息，仍然時有所聞。令人擔心消費者權益會在這波停業風中被犧牲了。其實，不僅是新冠肺炎疫情導致停業；長期的觀察，經濟不景氣、營運者經營績效等等，也都是業者無預警停業的原因之一。

預付型消費 的消費者風險

　　近20年來，企業經營者經常以「預付型」消費模式招攬生意，而且頗受消費者青睞，因為消費者可以分期付款方式加入會員，輕鬆享受瘦身美容、健身、保養汽車等涵蓋食衣住行多元消費產品或服務。另一方面，企業經營者可以快速累積資金營運。這種商業模式，企業現金週轉順利食，業者與消費者可以共存共榮；一旦企業經營者宣告周轉不靈，甚至蓄意吸金捲款，消費者的權益便損失殆盡，而這些案例，只是統計消基會的申訴案件就有482件之多（整理期間：2001.01.01-2020.05.12）。

    關於處理預付型消費爭議，交通部早於95年11月16日就頒佈國內第一個「觀光遊樂業商品(服務)禮券定型化契約應記載及不得記載事項」，內文即明文規定：「禮券內容表彰之金額，業經○○金融機構提供足額履約保證，前開保證期間自中華民國○○年○○月○○日（出售日）至中華民國○○年○○月○○日止（至少一年）。上開履約保證內容應載於禮券正面明顯處。」因此，消基會質疑，實施至少有13年歷史，涵蓋19項「商品（服務）禮券定型化契約應記載及不得記載事項」（應有履約保證/信託規定的行業別，請見附件一及二）究竟由無落實執行？尤其企業經營者執行「同業同級，市占率至少5％以上之相互連帶擔保」、「信託專戶」、「同業聯合連帶保證協定」、「信託保證」或「履約保證」等制度，是否有主管機關查核過？

消保法規定「履約（信託）保證制度」可有效分散消費者風險

　　消基會指出，依「消費者保護法」第17條規定：「中央主管機關為預防消費糾紛，保護消費者權益，促進定型化契約之公平化，得選擇特定行業，擬訂其定型化契約應記載或不得記載事項，報請行政院核定後公告之。前項應記載事項，依契約之性質及目的，其內容得包括：契約之重要權利義務事項...預付型交易之履約擔保...」。其中嚴格要求企業經營者在發行禮券時，必須提供履約保證，其目的就是在防範企業經營者經營不善倒閉或惡意捲款消失時，消費者得免遭受財務上的損害。如此，一旦企業經營者發生無法提供商品或服務的情況時，消費者就可以藉由履約保證機制，取回消費者當時所繳交的價款，或由其他業者代為提供商品或服務，以維護受害消費者的權益。

訂定嚴實的履約（信託）執行與稽核制度是當務之急

　　消基會一直認為，即便是制訂了林林總總19項禮券和7項的各行業應記載不得記載事項（規定要有履約保證者），但倘若沒有訂定無缺漏的執行與稽核制度，一切都只是對空畫餅，對消費者毫無實質助益，這可由一再無預警歇業情事，證明了履約保證制度的空洞化、消費者權益的泡沫化。因此，在每次相關會議中，消基會代表都會提及履約保證制度執行與稽核制度建立的急切性。

　　隨著一樁樁無預警歇業事件的發生，消基會在去（108）年6月電詢請教行政院消保處--關於預付型定型化契約應記載及不得記載事項中，有履約保證的行業，到底有多少比例確實執行履約保證？主管機關又有無確實查核（例：現在有多少業者提撥至銀行？提撥多少比例？有無相關統整平台等…）呢？10個月過去，主管機關仍尚未公布各行業履約保證的執行率，亦未見查核結果，這對消費者權益來說，保障形同空中樓閣，只見其形，未見實質保障，消基會呼籲主管機關務必正視解決消費者財務損失的關鍵因素，儘速落實履約保證制度的執行與勾稽、查核，以積極作為捍衛消費者的財產權。

消基會指出，目前政府在推動企業界執行履約（信託）業務時，發現資本額3千萬以下的中小型業者有一個執行上的困境：金融機構不提供信託服務，因此無法落實履保機制。對此，消基會籲請金管會應儘速出面協調金融機構解決執行上的困境，以積極保障消費者權益。此外，礙於上述困境，消保處目前的作法就是在定型化契約審查會議時促請各產業比照觀光、補習班成立品保協會，集合眾多中小企業之力，達成信託、互保的團隊力量。消基會認為這是短期執行的方向，呼籲產業界摒除障礙，以誠信、合作方式聯手互保，達到企業、消費者雙贏局面。

消費者自保之道

　　在尚未全面落實履約保證制度之前，消基會建議消費者：務必確認擬預付消費之商品是否具有真正周全的履約保證，若有，儘量在履約期間消費完畢；對於沒有履約保證的商品，盡量不要進行預付型的交易，倘若有進行預付的必要，就應選擇以信用卡分期付款，爭取日後列入信用卡爭議款退費機制。消費者務必要注意：簽辦新的分期付款程序時，要注意所簽的契約是「信用卡」，而非「短期信用貸款」或「貸款」契約，以免碰到業者倒閉或無法提供服務時，無法申請爭議款退費。

財團法人中華民國消費者文教基金會

附件一：各行業商品(服務)之定型化契約應記載及不得記載事項（有履約保證規定者）             資料來源：政院消保處官網

附件二-商品(服務)禮券定型化契約應記載及不得記載事項之主管機關及適用範圍       (110年1月1日生效)